Draudimas | Internetu | Automobilių | Būsto | Gyvybės

Šiuo metu Lietuvos Vyriausybė svarsto ar reikėtų papildomo draudimo Lietuvoje veiklą vygdančioms kelionių agentūroms. Jei vistik bus apsistota ties tuo, kad papildomas civilinės atsakomybės draudimas yra reikalingas, tai reikš papildomas išlaidas verslui, tačiau verslininkų nuomone naudos galutiniam vartotojui iš to nebus.

Šiuo metu Lietuvos turizmo asociacijai (LTA) vadovaujanti D. Mažeikaitė teigė, kad šis draudimas yra nelogiškas, nes kelionių agentūros – tėra viso labo tarpininkės, kurios prekiauja kitų kompanijų siūlomais produktais. Kelionių agentūros nei keleivių vežimą vykdo, nei keltus, lėktuvus ar viešbučius valdo. Minėtas paslaugas keliautojui tiesiogiai suteikia oro linijų bendrovės, keltų kompanijos, viešbučiai bei kiti vežėjai. Kelionių agentūra faktiškai nėra net viena iš sutarties šalių.

Šiuolaikinėje visuomenėje asmens gyvenimas yra neįsivaizduojamas be vienos ar kitos draudimo formos. Dažnai kalbose minimas civilinės atsakomybės draudimas, gyvybės draudimas ar aibė kitų draudimo rūšių. Kiekvienas gyventojas turi susidaręs savo nuomonę apie tai, kas yra draudimas. Nuomonė – pakankamai abstraktus dalykas ir gali būti neobjektyvi. Todėl būtina suformuluoti bent kelis tinkamus apibrėžimus. Ekonomikos arba teisės terminais kalbant, draudimas yra rizikos valdymo priemonė, skirta išvengti finansinių nuostolių rizikos. Su draudimu  tiesiogiai ar netiesiogiai susiduria kiekvienas šalies pilietis. Privalomas yra socialinis draudimas, kurio prievolę nustato LR įstatymai. Socialiniu draudimu priverstinai turi draustis taip kiekvienas dirbantis pagal darbo sutartį LR pilietis. Draudimas gali būti apibrėžiamas ne tik kaip rizikos valdymo priemonė. Labiau suprantamas ir prieinamas apibrėžimas turėtų teigti, kad draudimas yra tam tikra finansinė veikla, kuria siekiama apsisaugoti fizinių ar juridinių subjektų interesus.

Yra aibė draudimo rūšių ir paslaugų. Apdrausti iš esmės galima viską, pradedant būstu, gyvybe, sveikata, verslo rizika, baigiant kojomis, rankų pirštais ar netgi figūra. Pastarieji trys draudimo objektai Lietuvoje nėra populiarūs, todėl tokių paslaugų nesiūlo ir draudimo bendrovės. Nepaisant visko, draudimas turėtų dominti kiekvieną asmenį, kadangi ši paslauga leidžia įvertinti ir valdyti nepageidaujamų įvykių riziką, o pastarajam įvykus apsaugo nuo didelių finansinių praradimų.

Draudimas turi gilias šaknis ir seną istoriją. Pirmieji panašios į dabartinę draudimo sistemos užuomazgų požymiai pastebimi analizuojant Kinų ir Šumerų pirklių sandėrius bei kitą informaciją. Galima teigti, kad draudimo paslauga skaičiuoja ketvirtą tūkstantmetį. Rizikos paskirstymas buvo labai svarbus prekybos aspektas, nes praradus dalį krovinio nuostoliai būdavo ne tokie milžiniški. Būtent toks draudimas kokį turime šiandien užsimezgė prieš maždaug 400 metų, nors įvairios rizikos mažinimas pastebimas labai daug kur.   Nepaisant to ši sritis nuolat tobulinama, kuriami nauji produktai ir paslaugos.

Investicinis gyvybės draudimas yra sujungtas investicijų ir draudimo produktas, siūlantis ne tik galimybę apsidrausti gyvybę bet ir suteikiantis sąlygas taupyti. Investicinis gyvybės draudimas dar dažnai sutinkamas kaip investicinis draudimas ar investicinis vaiko draudimas. Iš esmės visi šie terminai nusako tą pačią draudimo rūšį; skiriasi tik sąlygos, kuriomis teikiamas investicinis draudimas. Yra daug įvairių nuomonių, apie daugialypius draudimo produktus. Trumpai paanalizuosime šios draudimo rūšies privalumus ir trūkumus.

Draudimas ir investicija

Investicinis draudimas siūlo klientui dvi paslaugas iš karto – gyvybės draudimą su draudimu nuo nelaimingų atsitikimų bei investavimo galimybes. Nuo įprasto draudimo investicinis draudimas skiriasi tuo, kad apsidraudusiojo sumokėtos įmokos yra investuojamos. Draudimo bendrovės pasiūlo keletą investavimo programų ir klientas gali pasirinkti norimą, pagal pageidaujamas investicijų kryptis ar rizikos dydį. Be to, yra galimybė rinktis ir kelias investavimo kryptis.

Investicija į vaikų ateitį

Lietuvoje, pasikeitus aukštojo mokslo finansavimo tvarkai ir įvedus mokamas studijas, suaktyvėjo vaiko arba studijų investicinio draudimo paklausa. Studijų arba vaiko investicinis draudimas yra tokia draudimo rūšis, kai lėšos kaupiamos specialioje vaikui atidarytoje sąskaitoje, siekiant sukaupti pinigų vaiko studijoms ar savarankiško gyvenimo pradžiai. Tokia praktika labai populiari užsienio šalyse, tačiau Lietuvoje ši draudimo rūšis dar tik pradeda įsitvirtinti. Reikia pastebėti, kad investicinis draudimas didžiausią naudą duoda tada, kai lėšos kaupiamos ir investuojamos ilgus metus. Todėl jeigu vaikai jau beveik suaugę, pradėti kaupti studijoms investicinio draudimo pagalba jau nebeapsimoka. Geriausias laikotarpis, kada verta pasvarstyti apie tokią draudimo rūšį yra tol, kol vaikui nesuėjo 7-8 metai.

Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas?

Investicinis gyvybės draudimas veikia pagal labai paprastą modelį. Su draudiku yra pasirašoma draudimo sutartis, kurioje numatomas minimalus arba fiksuotas mėnesinės įmokos dydis. Sudarant sutartį, yra nustatoma fiksuota suma, kuri bus išmokėta draudimo gavėjui, jei apsidraudusysis mirtų. Besidraudžiantis asmuo iš draudimo įmonės siūlomų variantų turi išsirinkti jam priimtiną investicinį modelį. Tam tikra  kaupiamų lėšų dalis bus investuojama, todėl negalima tiksliai pasakyti, kokia sumą pavyks sukaupti per draudimo laikotarpį. Toks neapibrėžtumas yra iš dalies rizikingas, todėl gali atbaidyti konservatyvesnius ar stabilumą mėgstančius žmones.

Yra daug prieštaringų investicinio draudimo vertinimų. Kaip kurie specialistai mano, kad jeigu norima apdrausti gyvybę, vertėtų pasidomėti gyvybės draudimo sąlygomis, o norint investuoti, siūloma rinktis tam tikras grynas investicijų formas, be gyvybės draudimo. Iš tikrųjų, pasirinkimas turėtų priklausyti nuo kiekvieno asmeninių norų ir galimybių. Bet kuriuo atveju, prieš priimant ilgalaikius sprendimus vertėtų pasikonsultuoti su draudimo ar investicijų specialistais bei susiskaičiuoti įvairių draudimo rūšių kaštus ir įvertinti finansines galimybes.

Privalomas civilinės atsakomybės draudimas, kitaip dar vadinamas vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas, Lietuvoje yra privalomas. Draudimo periodinės įmokos dydis priklauso nuo vairuotojo amžiaus, patirties (kiek laiko turi galiojantį vairuotojo pažymėjimą), automobilio markės, variklio darbinio tūrio bei kitų elementų.

Reikalavimas dėl privalomojo civilinės atsakomybės draudimo taikymo Lietuvoje įsigaliojo įstojus į Europos sąjungą. Šis draudimas padeda vairuotojams patyrusiems eismo įvyki išvengti didelių finansinių įsipareigojimų. Jeigu vairuotojas ir yra kaltas dėl auto įvykio - draudimas apmokės visas išlaidas kurias patiria nukentėjusysis.

Kai kuriais atvejais yra taikomos ir išimtis. Jei vairuotojas sukėlė eismo įvykį būdamas neblaivus arba apsvaigęs nuo narkotinių ar psichotropinių vaistų, civilinės atsakomybės draudimas tokiu atveju negalioja.

Privalomas vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas Lietuvoje kainuoją sąlyginai nebrangiai ir yra vienas pigiausių visoje Europos sąjungoje, tačiau keliuose netrūksta neapsidraudusių vairuotojų. Policijos duomenimis per 2010 metus buvo nubausta daugiau kaip 14000 vairuotojų, neturėjusių privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo. Taip pat statistika rodo, kad dažniausiai neapsidraudę važinėja jauni vairuotojai. Didmiesčiuose yra didesnis neapsidraudusiųjų skaičiaus nei mažuose miesteliuose bei rajonuose.