Gyvybes draudimas

Vienas iš būdų išvengti galimų finansinių problemų ateityje yra gyvybės draudimas. Gyvybės draudimas tai ne tik pažodžiui suprantamas teiginys, kad draudimo išmoka bus mokama apdraustam asmeniui mirus, draudimas taip pat veikia ir kaip sveikatos draudimas, taigi išmokos bus mokamos ir apdraustajam susirgus sunkia liga, patyrus traumą ar tapus neįgaliu. Kalbant apie gyvybės draudimą nereikėtų pamiršti, kad gyvybės draudimas yra vienas iš būdų investuoti arba kaupti lėšas ateičiai. Įvertinus tai, kad gyvybės draudimo sutartis yra ilgalaikė, periodiškai mokant nedideles draudimo įmokas, laikotarpio pabaigoje galima sukaupti solidžią pinigų sumą, kuri sutarčiai pasibaigus išmokama sutartyje nurodytam "naudos gavėjui".

Bendra susiklosčiusi neigiama situacija šalies bei pasaulio ekonomikoje įtakoja ir Lietuvos draudimo rinką. Nors Lietuvos draudimo rinka ekspertų teigimu dar nėra perpildyta, o atvirkščiai, nesiekia vakarų šalių vidurkio, todėl turi didelį ilgalaikį augimo potencialą, tačiau prastėjant finansiniai situacijai šalyje stipriai sumažėjo ir naujai sudaromų gyvybės draudimo sutarčių skaičius. Tačiau reikėtų įvertinti ir tai, kad gyvenant tik šia diena galima skaudžiai nukentėti ateityje, netikėtai susirgus ar atsitikus nelaimingam atsitikimui. Tai ypač svarbu, kai esame atsakingi ne tik už save, bet ir už kitus asmenis. Todėl, kad ir kaip atrodytų neįmanoma ar trūksta lėšų, savo ateitimi privalome rūpintis jau šiandien – net ir liaudies išmintis byloja: „Tikėkis geriausio, bet ruoškis blogiausiam“.

Suprastėjusi situacija viso pasaulio bei Lietuvos finansų rinkose neigiamai atsiliepė ir gyvybės draudimo rinkai Lietuvoje. Tačiau nežiūrint į tai, kad finansinė krizė vienaip ar kitaip palietė daugelį gyventojų, dalis žmonių vis tiek rūpinasi savo ateitimi ir nori užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Gyvybės draudimas yra glaudžiai su tuo susijęs. Šiandien gyvybės draudimas tai du produktai viename. Pirmiausia tai finansinė pagalba atsitikus nelaimei, kai netenkama vieno šeimos nario. Antruoju atveju gyvybės draudimas yra investavimo arba taupymo priemonė. Norinčius investuoti labiau traukia investicinis gyvybės draudimas, o konservatyvesniems klientams labiau tinka kaupiamasis gyvybės draudimas.

Viena populiariausių gyvybės draudimo bendrovė „Bonum Publicum“ 2011 metais intensyviai plėtė draudimo paslaugų asortimentą taip didindama savo klientų skaičių. Pastebėta, kad savo bei savo šeimos finansiniu saugumu pradeda rūpintis vis daugiau Lietuvos gyventojų. Praeitais metais padaugėjo daugiavaikių šeimų draudimo sutarčių, kuriomis apdraustos šeimos iš 6-10 narių. Vis intensyviau tėvai planuoja savo vaikų ateitį, tai parodo padaugėjusių vaikų saugos ateities sutarčių skaičius bei jų kaina, kuri pakilo pusantro karto palyginus su 2010 metais.

Lietuvos gyventojai pradėjo intensyviau vertinti savo šeimos saugumą bei finansinį stabilumą. Todėl šiuo metu itin populiarėja šeimos draudimas, kai draudžiasi du ar daugiau šeimos narių. Klientai dažniausiai renkasi tokią sutartį, kad galėtų apsaugoti visus šeimos narius.

2011 metais daugiausiai buvo sudaryta sutarčių kai apsidraudė 2 ir daugiau šeimos nariai, tai sudarė 57% visų sudarytų sutarčių. Taip pat labai daug draudėsi daugiavaikės šeimos iš 6-10 narių. Intensyviai augo vaikų saugos ateities draudimo sutarčių skaičius. Ši augimo tendencija jaučiasi ir 2012 metų pradžioje, todėl galima prognozuoti, kad ši rinka Lietuvoje dar augs.

Yra pastebėta, kad savo šeimos saugumų labiausiai rūpinasi moterys. Anot Lietuvoje veikiančių draudimo bendrovių duomenų, daugiausiai savo šeimos narius apdraudžia moterys. Pastebint tokia tendencija draudimo bendrovės ruošia tam tikras marketingo strategijas siekiant pritraukti kuo daugiau naujų klientų bei išsaugoti esamus.

Investicinis gyvybės draudimas yra sujungtas investicijų ir draudimo produktas, siūlantis ne tik galimybę apsidrausti gyvybę bet ir suteikiantis sąlygas taupyti. Investicinis gyvybės draudimas dar dažnai sutinkamas kaip investicinis draudimas ar investicinis vaiko draudimas. Iš esmės visi šie terminai nusako tą pačią draudimo rūšį; skiriasi tik sąlygos, kuriomis teikiamas investicinis draudimas. Yra daug įvairių nuomonių, apie daugialypius draudimo produktus. Trumpai paanalizuosime šios draudimo rūšies privalumus ir trūkumus.

Draudimas ir investicija

Investicinis draudimas siūlo klientui dvi paslaugas iš karto – gyvybės draudimą su draudimu nuo nelaimingų atsitikimų bei investavimo galimybes. Nuo įprasto draudimo investicinis draudimas skiriasi tuo, kad apsidraudusiojo sumokėtos įmokos yra investuojamos. Draudimo bendrovės pasiūlo keletą investavimo programų ir klientas gali pasirinkti norimą, pagal pageidaujamas investicijų kryptis ar rizikos dydį. Be to, yra galimybė rinktis ir kelias investavimo kryptis.

Investicija į vaikų ateitį

Lietuvoje, pasikeitus aukštojo mokslo finansavimo tvarkai ir įvedus mokamas studijas, suaktyvėjo vaiko arba studijų investicinio draudimo paklausa. Studijų arba vaiko investicinis draudimas yra tokia draudimo rūšis, kai lėšos kaupiamos specialioje vaikui atidarytoje sąskaitoje, siekiant sukaupti pinigų vaiko studijoms ar savarankiško gyvenimo pradžiai. Tokia praktika labai populiari užsienio šalyse, tačiau Lietuvoje ši draudimo rūšis dar tik pradeda įsitvirtinti. Reikia pastebėti, kad investicinis draudimas didžiausią naudą duoda tada, kai lėšos kaupiamos ir investuojamos ilgus metus. Todėl jeigu vaikai jau beveik suaugę, pradėti kaupti studijoms investicinio draudimo pagalba jau nebeapsimoka. Geriausias laikotarpis, kada verta pasvarstyti apie tokią draudimo rūšį yra tol, kol vaikui nesuėjo 7-8 metai.

Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas?

Investicinis gyvybės draudimas veikia pagal labai paprastą modelį. Su draudiku yra pasirašoma draudimo sutartis, kurioje numatomas minimalus arba fiksuotas mėnesinės įmokos dydis. Sudarant sutartį, yra nustatoma fiksuota suma, kuri bus išmokėta draudimo gavėjui, jei apsidraudusysis mirtų. Besidraudžiantis asmuo iš draudimo įmonės siūlomų variantų turi išsirinkti jam priimtiną investicinį modelį. Tam tikra  kaupiamų lėšų dalis bus investuojama, todėl negalima tiksliai pasakyti, kokia sumą pavyks sukaupti per draudimo laikotarpį. Toks neapibrėžtumas yra iš dalies rizikingas, todėl gali atbaidyti konservatyvesnius ar stabilumą mėgstančius žmones.

Yra daug prieštaringų investicinio draudimo vertinimų. Kaip kurie specialistai mano, kad jeigu norima apdrausti gyvybę, vertėtų pasidomėti gyvybės draudimo sąlygomis, o norint investuoti, siūloma rinktis tam tikras grynas investicijų formas, be gyvybės draudimo. Iš tikrųjų, pasirinkimas turėtų priklausyti nuo kiekvieno asmeninių norų ir galimybių. Bet kuriuo atveju, prieš priimant ilgalaikius sprendimus vertėtų pasikonsultuoti su draudimo ar investicijų specialistais bei susiskaičiuoti įvairių draudimo rūšių kaštus ir įvertinti finansines galimybes.

Kaupiamasis gyvybės draudimas yra tradicinė ir plačiai paplitusi draudimo rūšis visame pasaulyje. Tai yra efektyvus būdas norit apsaugoti save ir sau artimus žmones nelaimės ar mirties atveju. Sukaupta draudimo suma yra išmokama apsidraudusiajam pasibaigus draudimo galiojimo laikui arba naudos gavėjui, apsidraudusiojo mirties atveju. Kaupiamasis gyvybės draudimas nuo investicinio gyvybės draudimo skiriasi tuo, kad kaupiamojo draudimo atveju, visuomet yra tiksliai žinoma, kokia suma bus sukaupta, nes yra nustatoma minimali palūkanų norma. Skirtingai nei investicinis gyvybės draudimas, kaupiamasis gyvybės draudimas yra stabilesnė ir konkretesnė pinigų taupymo forma, kadangi kaupiama suma nėra investuojama apsidraudusiojo naudai ir todėl nepriklauso nuo situacijos pasaulinėje investicijų rinkoje.

Kaupiamasis gyvybės draudimas ypatingas tuo, kad apsidraudusysis ar naudos gavėjas išmoką gauna ne tik mirties atveju. Kaupiamojo gyvybės draudimo išmoka yra išmokama apsidraudusiajam ar naudos gavėjui keliais atvejais. Visų pirma, kaip jau buvo minėta, draudimas išmokamas apsidraudusiojo mirties atveju. Šiuo atveju išmokama draudimo sutartyje numatyta suma. Antrasis atvejis, kada išmokama draudimo suma tai situacija, kai apsidraudusysis išgyveno iki draudimo sutarties pabaigos. Šiuo atveju išmokama sukaupta draudimo suma, numatyta draudimo sutartyje. Dėl šios priežasties, kaupiamasis gyvybės draudimas yra patogus pinigų kaupimo mechanizmas, padedantis apsaugoti šeimą nuo nenumatytų gyvenimo situacijų.

Kaupiamasis gyvybės draudimas yra patogus ir saugus būdas apsidrausti ir taupyti, ypač žmonėms, nenorintiems rizikuoti. Visų pirma, kaupiamasis gyvybės draudimas garantuoja stabilias palūkanas, todėl galima tiksliai apsiskaičiuoti kokia draudimo išmoka bus gauta pasibaigus draudimo laikotarpiui. Be to, deklaruojantiems pajamas, atsiranda galimybė susigrąžinti dalį sumokėto pajamų mokesčio, pritaikant pajamų mokesčio lengvatą. Kaupiamasis gyvybės draudimas dar yra patogus tuo, kad galima papildomai apsidrausti nuo nelaimingų atsitikimų ar traumų, kritinių ligų, neįgalumo ir panašių su žmogaus gyvybe ar sveikata susijusių nelaimių.

Yra labai daug skirtingų draudimų bendrovių, kuriose siūlomas kaupiamasis gyvybės draudimas. Priklausomai nuo draudimo sutarties, palūkanų norma ar kitos draudimo teikimo sąlygos gali skirtis. Reikėtų atkreipti dėmesį į tai, ar siūlomoje sutartyje yra numatyta galimybė keisti draudimo laikotarpį. Taip pat turėtų būti galimybė keisti apsidraudusįjį asmenį ir naudos gavėją. Kadangi draudimo sutartis yra sudaroma ilgam laikotarpiui, reikia įvertinti finansines galimybes mokėti įmokas. Draudimo bendrovė sudarytoje sutartyje turėtų nustatyti ir numatyti draudimo įmokų mažinimo arba didinimo galimybes, periodiškumo keitimą ar panašų draudimo sutarties koregavimą. Tokie sutarties punktai leidžia prisitaikyti prie besikeičiančios finansinės situacijos ir draudimo įmokas mokėti pagal to esamas finansines galimybes. Labai svarbus faktorius yra galimybė koreguoti draudiminius ar nedraudiminius įvykius, nes priklausomai nuo to, kaip keičiasi žmogaus gyvenimo būdas, gali atsirasti arba išnykti tam tikri rizikos veiksniai, todėl būtinybė koreguoti sutartį turėtų būti numatyta kaupiamojo draudimo sutartyje.