Banko paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, kuris paprastai liečia ne tik tą asmenį kurio vardu yra sudaryta hipotekos sutartis, tačiau ir visus artimiausius jo žmonės. Būtent dėl šios priežasties šeimos finansų ekspertai pataria visiems turintiems banko paskolas įsigyti ir gyvybės draudimą su apsaugomis nuo kritinių ligų, neįgalumo bei kompensacijos išmokėjimo mirties atveju. Žmonėms dažnai būna sudėtinga kalbėti apie mirti, tačiau liūdna statistika byloje, kad nelaimingi atsitikimai bei klastingos ligos kasmet pasiglmežia vis daugiau žmonių.

Kiek tai kainuoja?

Gyvybės draudimas kaip ir paskola būstui yra ilgalaikis produktas ir sutartys kaip taisyklė yra sudaromos ilgiems metams, o neretai ir ištisiems dešimtmečiams. Draudimas su apsaugomis nuo kritinių ligų bei investiciniu atdiėjimu gali atsieiti viso labo 80 litų per mėnesį. Tai tikrai nėra didelė suma, tam, kad suteikti papildomą apsaugą ne tik sau, bet visai šeimai. Be viso kito verte prisiminti ir tą faktą, kad investicinio gyvybės draudimo piniginis atidėjinys gali per tuos metus uždirbti pakankamai pinigų, tam, kad padengtu visą laikotarpio draudimo apsaugą bei administracijos išlaidas.

šeima

Gyvybės draudimo įmonių pateikta statsitika rodo, kad kiekvienais metais dėl kritinių ligų yra sumokama daugiau kaip du milijonai litų draudimo išmokų. Papildomos finansinės injekcijos suteikia galimybę daugiau dėmesio skirti kovai su liga ir nesirūpinti dėl pinigų srautų, banko paskolai ar kitiems finansiniams įsipareigojimams padengti.

Investicinis gyvybės draudimas yra sujungtas investicijų ir draudimo produktas, siūlantis ne tik galimybę apsidrausti gyvybę bet ir suteikiantis sąlygas taupyti. Investicinis gyvybės draudimas dar dažnai sutinkamas kaip investicinis draudimas ar investicinis vaiko draudimas. Iš esmės visi šie terminai nusako tą pačią draudimo rūšį; skiriasi tik sąlygos, kuriomis teikiamas investicinis draudimas. Yra daug įvairių nuomonių, apie daugialypius draudimo produktus. Trumpai paanalizuosime šios draudimo rūšies privalumus ir trūkumus.

Draudimas ir investicija

Investicinis draudimas siūlo klientui dvi paslaugas iš karto – gyvybės draudimą su draudimu nuo nelaimingų atsitikimų bei investavimo galimybes. Nuo įprasto draudimo investicinis draudimas skiriasi tuo, kad apsidraudusiojo sumokėtos įmokos yra investuojamos. Draudimo bendrovės pasiūlo keletą investavimo programų ir klientas gali pasirinkti norimą, pagal pageidaujamas investicijų kryptis ar rizikos dydį. Be to, yra galimybė rinktis ir kelias investavimo kryptis.

Investicija į vaikų ateitį

Lietuvoje, pasikeitus aukštojo mokslo finansavimo tvarkai ir įvedus mokamas studijas, suaktyvėjo vaiko arba studijų investicinio draudimo paklausa. Studijų arba vaiko investicinis draudimas yra tokia draudimo rūšis, kai lėšos kaupiamos specialioje vaikui atidarytoje sąskaitoje, siekiant sukaupti pinigų vaiko studijoms ar savarankiško gyvenimo pradžiai. Tokia praktika labai populiari užsienio šalyse, tačiau Lietuvoje ši draudimo rūšis dar tik pradeda įsitvirtinti. Reikia pastebėti, kad investicinis draudimas didžiausią naudą duoda tada, kai lėšos kaupiamos ir investuojamos ilgus metus. Todėl jeigu vaikai jau beveik suaugę, pradėti kaupti studijoms investicinio draudimo pagalba jau nebeapsimoka. Geriausias laikotarpis, kada verta pasvarstyti apie tokią draudimo rūšį yra tol, kol vaikui nesuėjo 7-8 metai.

Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas?

Investicinis gyvybės draudimas veikia pagal labai paprastą modelį. Su draudiku yra pasirašoma draudimo sutartis, kurioje numatomas minimalus arba fiksuotas mėnesinės įmokos dydis. Sudarant sutartį, yra nustatoma fiksuota suma, kuri bus išmokėta draudimo gavėjui, jei apsidraudusysis mirtų. Besidraudžiantis asmuo iš draudimo įmonės siūlomų variantų turi išsirinkti jam priimtiną investicinį modelį. Tam tikra  kaupiamų lėšų dalis bus investuojama, todėl negalima tiksliai pasakyti, kokia sumą pavyks sukaupti per draudimo laikotarpį. Toks neapibrėžtumas yra iš dalies rizikingas, todėl gali atbaidyti konservatyvesnius ar stabilumą mėgstančius žmones.

Yra daug prieštaringų investicinio draudimo vertinimų. Kaip kurie specialistai mano, kad jeigu norima apdrausti gyvybę, vertėtų pasidomėti gyvybės draudimo sąlygomis, o norint investuoti, siūloma rinktis tam tikras grynas investicijų formas, be gyvybės draudimo. Iš tikrųjų, pasirinkimas turėtų priklausyti nuo kiekvieno asmeninių norų ir galimybių. Bet kuriuo atveju, prieš priimant ilgalaikius sprendimus vertėtų pasikonsultuoti su draudimo ar investicijų specialistais bei susiskaičiuoti įvairių draudimo rūšių kaštus ir įvertinti finansines galimybes.

Vienas iš būdų išvengti galimų finansinių problemų ateityje yra gyvybės draudimas. Gyvybės draudimas tai ne tik pažodžiui suprantamas teiginys, kad draudimo išmoka bus mokama apdraustam asmeniui mirus, draudimas taip pat veikia ir kaip sveikatos draudimas, taigi išmokos bus mokamos ir apdraustajam susirgus sunkia liga, patyrus traumą ar tapus neįgaliu. Kalbant apie gyvybės draudimą nereikėtų pamiršti, kad gyvybės draudimas yra vienas iš būdų investuoti arba kaupti lėšas ateičiai. Įvertinus tai, kad gyvybės draudimo sutartis yra ilgalaikė, periodiškai mokant nedideles draudimo įmokas, laikotarpio pabaigoje galima sukaupti solidžią pinigų sumą, kuri sutarčiai pasibaigus išmokama sutartyje nurodytam "naudos gavėjui".gyvybes draudimas

Bendra susiklosčiusi neigiama situacija šalies bei pasaulio ekonomikoje įtakoja ir Lietuvos draudimo rinką. Nors Lietuvos draudimo rinka ekspertų teigimu dar nėra perpildyta, o atvirkščiai, nesiekia vakarų šalių vidurkio, todėl turi didelį ilgalaikį augimo potencialą, tačiau prastėjant finansiniai situacijai šalyje stipriai sumažėjo ir naujai sudaromų gyvybės draudimo sutarčių skaičius. Tačiau reikėtų įvertinti ir tai, kad gyvenant tik šia diena galima skaudžiai nukentėti ateityje, netikėtai susirgus ar atsitikus nelaimingam atsitikimui. Tai ypač svarbu, kai esame atsakingi ne tik už save, bet ir už kitus asmenis. Todėl, kad ir kaip atrodytų neįmanoma ar trūksta lėšų, savo ateitimi privalome rūpintis jau šiandien – net ir liaudies išmintis byloja: „Tikėkis geriausio, bet ruoškis blogiausiam“.

Suprastėjusi situacija viso pasaulio bei Lietuvos finansų rinkose neigiamai atsiliepė ir gyvybės draudimo rinkai Lietuvoje. Tačiau nežiūrint į tai, kad finansinė krizė vienaip ar kitaip palietė daugelį gyventojų, dalis žmonių vis tiek rūpinasi savo ateitimi ir nori užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Gyvybės draudimas yra glaudžiai su tuo susijęs. Šiandien gyvybės draudimas tai du produktai viename. Pirmiausia tai finansinė pagalba atsitikus nelaimei, kai netenkama vieno šeimos nario. Antruoju atveju gyvybės draudimas yra investavimo arba taupymo priemonė. Norinčius investuoti labiau traukia investicinis gyvybės draudimas, o konservatyvesniems klientams labiau tinka kaupiamasis gyvybės draudimas.